結餘轉戶定債務重組 應該如何選擇？
不少客戶當初只是簡單的卡數欠繳，利率急升自己亦無力償還，於是被朋友介紹或者了解不足而做了債務重組。但其實債務重組是適合一些財政狀況比較差的人士，透過會計、法律等專業人士為欠債人和債權人商討一套對雙方都有利的還款方案。
而其中最大的優勢是不會存有破產記錄。但如果你只是拖欠卡數、利率提高到無力償還，其實結餘轉戶就可能足夠，始終債務重組對於自身的信貸評分都有一定影響。
| 清數方式 | 優勢 | 有否現金到手？ | 是否涉及法律程序？ | 還款期 |
|---|---|---|---|---|
| 債務重組（IVA） | 避免正式破產，可用作歸還不同類型貸款 | 沒有 | 需要 | 可達5年 |
| 債務舒緩（DRP） | 與個別債權人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排 | 沒有 | 不需要 | 2年半至6年 |
| 牽頭式債務舒緩（IDRP） | 與最大債權人商談還款方法，由最大債權人統一欠款，減低利息 | 沒有 | 不需要 | 2年半至6年 |
| 結餘轉戶貸款 | 統一不同信用卡欠款，減低利息支出 | 可選擇申請現金 | 不需要 | 6個月至72個月 |
1. 個人自願安排計劃（IVA 亦稱債務重組）
個人自願安排計劃（簡稱 IVA）協助還款人避免破產。令還款人不會有破產身份或記錄，即使任職敏感行業都不用離職。
IVA幅蓋範圍還包括：
- 銀行私人貸款
- 財務公司貸款
- 結餘轉戶貸款
- 儲蓄互助社貸款
- 學生資助貸款
- 稅項
- 商業貸款等
對比破產選擇，IVA一定比較好。
IVA申請三步曲：
- 首先要找會計師或律師作為代理人，向債權人提出償還債項建議
- 第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令
- 最後還款人經過代理人還款
2. 債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）
債務舒緩計劃係IVA的精簡版，最重要的分別是不需要經過法律程序，申請費用和時間都會比IVA少。如果債權人比較多就可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討還款協議。
比較適合敏感行業的人士，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。
3. 牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）
IDRP（Interbank Debt Relief Planning），即牽頭式債務舒緩計劃，跟DRP兩者最大分別是IDRP是跟最大債權人商談還款方法。整個過程中，只需要和最大債權人討論好還款方案，當其他債權人亦同意此方案，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，然後還款人根據還款方案，以定息定額之形式，每月攤還所有款項給最大債權人。
4. 結餘轉戶貸款
正如前言所說，主要針對償還卡數。不同的銀行或財務公司都會有相關的貸款。與私人貨款分別是當結餘轉戶一經批核，款項會直接用作還款。實際年利率約5至19%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期為介乎6至84個月。不過申請有收入要求，而且逾期還款同提前償還貸款，都會有額外收費。
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